프리랜서와 자영업자, 퇴직연금 어떻게 준비해야 할까?

2025. 4. 13.

by. bumkorea

프리랜서나 자영업자로 일하면서 “퇴직연금”이라는 단어를 들으면 어떤 생각이 드시나요?

“그건 직장인들 이야기 아닌가요?”

“퇴직금도 없는데, 연금은 무슨…”

이런 생각, 충분히 이해합니다. 하지만 프리랜서와 자영업자에게도 퇴직연금은 꼭 필요한 노후 준비 수단입니다.
직장인처럼 회사에서 알아서 챙겨주진 않지만, 스스로 준비하면 더 큰 혜택을 누릴 수 있어요.

이번 글에서는 프리랜서와 자영업자가 퇴직연금을 어떻게 준비해야 하는지,
쉽고 실용적인 방법을 알려드릴게요. 세금 혜택부터 투자 전략까지, 지금 바로 시작해보세요!

왜 퇴직연금이 필요할까요?

프리랜서와 자영업자는 퇴직금이 없습니다.
직장인은 퇴직 시 일정 금액을 받지만, 우리는 그런 제도가 없죠.
그렇기 때문에 노후를 위한 자산을 스스로 마련해야 합니다.

또한, 국민연금만으로는 부족합니다.
국민연금은 기본적인 생활을 지원해주지만, 여유로운 노후를 보내기엔 부족할 수 있어요.
따라서 추가적인 연금 준비가 필수입니다.

개인형 퇴직연금(IRP) 활용하기

프리랜서와 자영업자가 퇴직연금을 준비하는 가장 좋은 방법은 **개인형 퇴직연금(IRP)**입니다.

IRP란?

IRP는 개인이 스스로 가입하고 운영하는 퇴직연금 계좌입니다.
직장인뿐만 아니라 프리랜서와 자영업자도 가입할 수 있어요.

세액공제 혜택

IRP의 가장 큰 장점은 세액공제 혜택입니다.

연간 최대 900만 원까지 납입 가능
납입액에 대해 13.2% 또는 16.5%의 세액공제를 받을 수 있어요
- 종합소득이 4,500만 원 이하: 16.5%
- 종합소득이 4,500만 원 초과: 13.2%

예를 들어, 연간 900만 원을 납입하면 최대 148만 5,000원의 세금을 돌려받을 수 있어요.
이는 매년 종합소득세 신고 시 큰 도움이 됩니다.

운용 방법

IRP 계좌에서는 다양한 금융상품에 투자할 수 있어요.

예금
채권형 펀드
주식형 펀드
상장지수펀드(ETF) 등

자신의 투자 성향에 맞게 포트폴리오를 구성할 수 있습니다.

연금저축계좌와의 차이점

연금저축계좌도 노후 준비를 위한 좋은 수단입니다.
하지만 IRP와는 몇 가지 차이점이 있어요.

항목 IRP 연금저축계좌

가입 대상	누구나 가능	누구나 가능
연간 납입 한도	1,800만 원 (세액공제 한도는 900만 원)	1,800만 원 (세액공제 한도는 400만 원)
세액공제율	13.2% 또는 16.5%	13.2% 또는 16.5%
중도 인출	제한적	제한적
수령 방법	연금 또는 일시금	연금 또는 일시금

IRP는 연금저축계좌보다 세액공제 한도가 높아 더 많은 세금 혜택을 받을 수 있어요.
또한, 다양한 금융상품에 투자할 수 있어 운용의 폭이 넓습니다.

노후 준비를 위한 투자 전략

프리랜서와 자영업자는 수입이 일정하지 않기 때문에 투자 전략을 잘 세워야 합니다.

1. 비상금 확보

먼저, 비상금을 확보하세요.
수입이 불규칙할 수 있으므로, 최소 3~6개월치 생활비를 예금 등 안전한 자산으로 보유하는 것이 좋아요.

2. 분산 투자

IRP 계좌에서는 다양한 금융상품에 투자할 수 있으므로, 분산 투자를 통해 리스크를 줄이세요.

예금: 안정적인 수익
채권형 펀드: 중간 수준의 수익과 안정성
주식형 펀드: 높은 수익 가능성, 하지만 리스크도 큼
ETF: 다양한 자산에 분산 투자 가능

자신의 투자 성향과 목표에 맞게 포트폴리오를 구성하세요.

3. 정기적인 점검

투자한 자산은 정기적으로 점검하고 리밸런싱하세요.
시장 상황이나 자신의 상황에 따라 포트폴리오를 조정하는 것이 중요합니다.

세금 혜택 극대화하기

IRP를 활용하면 세금 혜택을 극대화할 수 있어요.

연간 최대 900만 원까지 납입 가능
납입액에 대해 13.2% 또는 16.5%의 세액공제
세액공제 받은 금액은 종합소득세 신고 시 환급받을 수 있어요

또한, IRP 계좌에서 발생한 운용 수익에 대해서는 과세가 이연되므로,
복리 효과를 극대화할 수 있습니다.

지금 시작하세요!

프리랜서와 자영업자는 '퇴직'이라는 개념이 명확하지 않기 때문에 퇴직연금에 대한 준비가 자연스럽지 않을 수 있어요.

하지만 한 가지 확실한 건, 노후는 누구에게나 찾아오고, 지금 준비하지 않으면 그 부담은 오롯이 나 자신에게 돌아온다는 사실입니다.

퇴직금은 없고, 수입은 유동적이며, 국민연금도 한계가 있는 상황에서, "개인형 퇴직연금(IRP)"은 거의 유일한 퇴로입니다.
단순히 미래를 위한 자산 축적만이 아니라, 현재의 세금 혜택까지 동시에 얻을 수 있다는 점에서,

IRP는 자영업자와 프리랜서에게 굉장히 매력적인 수단이죠.

지금까지 금융에 대해 특별히 관심이 없었다면, IRP가 어렵게 느껴질 수도 있어요.
하지만 걱정하지 마세요. 요즘 금융 앱이나 은행, 증권사에서 간단하게 개설할 수 있고,
TDF나 ETF 같은 자동화된 상품을 활용하면 전문가가 아니어도 충분히 운용 가능합니다.

무엇보다 중요한 건, 완벽한 준비가 아니라 작은 시작입니다.
오늘 단돈 10만 원이라도 납입을 시작하고, IRP 계좌를 열어보는 것.
그게 10년, 20년 뒤에 엄청난 차이를 만들어줄 수 있어요.

한 달 30만 원을 6% 수익률로 20년 간 투자하면?
원금은 7,200만 원이지만, 복리 효과로 1억 3천만 원 이상을 만들 수 있습니다.

프리랜서와 자영업자에게 중요한 건 수입이 있을 때 준비하는 것입니다.
‘돈 벌 때 더 모아두자’는 말이 아니라, ‘지금 준비하지 않으면 나중에 모을 기회조차 없을 수 있다’는 걸 기억해주세요.

퇴직연금은 그냥 있는 제도가 아니라, 당신의 미래를 위해 마련된 기회입니다.
지금 이 글을 읽고 있는 지금이 바로, 당신의 퇴직연금을 준비하기 가장 좋은 순간이에요.

FAQ

Q1. 프리랜서인데, IRP를 꼭 은행에서만 개설해야 하나요?

아니요! IRP는 은행뿐 아니라 증권사, 보험사, 핀테크 플랫폼에서도 개설할 수 있어요.
단, 운용 가능한 상품군이 기관마다 다를 수 있으니, ETF 투자에 관심 있다면 증권사 IRP 계좌를 추천드려요.
예금 위주라면 은행이 더 나을 수도 있죠. 수수료, 운용 환경을 비교해보고 결정하세요.

Q2. 월 수입이 일정하지 않아서 꾸준히 납입할 수 있을지 걱정돼요. 그래도 IRP가 괜찮을까요?

네, 오히려 납입액이 자유로운 구조이기 때문에 수입이 불규칙한 분들에게 IRP가 잘 맞아요.
매달 고정액을 넣지 않아도 되고, 한 해 안에만 한도 내에서 자유롭게 납입하면 되기 때문에
상반기에 수입이 많다면 그때 몰아서 납입하고, 하반기엔 쉬는 방식도 가능합니다.
본인의 라이프스타일에 맞춰 유연하게 운용할 수 있어요.

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