퇴직연금 세액공제 최대한 받는 법: IRP·연금저축 활용 꿀팁

2025. 4. 8.

by. bumkorea

“연말정산 때 IRP나 연금저축 가입하면 세금 돌려준대요!”
“진짜 그런가요? 얼마나 돌려줘요?”
“IRP도 있고, 연금저축도 있고… 뭐가 더 이득이죠?”

직장인에게 연말정산은 두근두근한 순간이죠.
어쩌면 “13월의 월급”을 받을 수 있는 희망이 걸려 있으니까요.
그런데 이 ‘보너스’를 스마트하게 극대화할 수 있는 방법이 있습니다.

바로 IRP(개인형 퇴직연금)와 연금저축을 잘 활용하는 것!

오늘 이 글에서는 복잡한 세법 이야기 없이,
진짜 ‘내가 얼마까지 돌려받을 수 있는지’ 중심으로
현실적인 팁과 전략을 알려드릴게요.
세금도 아끼고, 노후 준비도 되고, 투자 수익까지 챙길 수 있는 똑똑한 방법, 지금 바로 시작합니다!

세액공제, 진짜 뭐가 얼마나 좋은 건데요?

세액공제는 말 그대로 세금을 깎아주는 제도입니다.
그리고 IRP나 연금저축에 돈을 넣으면 그만큼 세금을 줄여주는 ‘혜택’을 받을 수 있어요.

납입한 금액의 최대 16.5%까지 돌려줌
연 소득이 높을수록 절세 효과도 커짐
누구나 조건만 맞으면 연말정산에서 환급 가능

예를 들어,
연봉 5,000만 원 직장인이 IRP에 700만 원 넣으면 최대 115.5만 원까지 세금 환급받을 수 있어요!

“그냥 투자만 해도 좋은데, 세금까지 돌려주다니…
이건 무조건 챙겨야죠.”

IRP vs 연금저축, 뭐가 더 유리할까요?

두 계좌 모두 노후 자산을 위한 절세형 계좌라는 점에서 비슷하지만,
조금씩 다른 특징이 있어요.

항목 IRP 연금저축펀드

가입 대상	누구나 가능 (직장인, 자영업자, 무직자 등)	소득 있는 사람
연간 세액공제 한도	최대 700만 원	최대 400만 원
수령 시기	55세 이후 연금 수령	동일
중도 인출	매우 제한적	상대적으로 유연
대표 투자 상품	TDF, ETF, 채권, 펀드 등	펀드 중심 (요즘은 TDF도 포함)

👉 결론은?
두 개를 모두 활용하면, 최대 1,100만 원까지 납입 가능!
세액공제도 한꺼번에 받을 수 있습니다.

세액공제 받을 수 있는 최대 금액은?

본인의 소득 수준에 따라 조금 달라지지만,
기본적으로 아래 구조를 참고하시면 됩니다.

✔ 총 급여 5,500만 원 이하 → 16.5% 세액공제
✔ 총 급여 5,500만 원 초과 → 13.2% 세액공제

연간 납입금 세액공제율 환급 예상액

400만 원 (연금저축)	16.5%	66만 원
700만 원 (IRP)	16.5%	115.5만 원
합계	-	181.5만 원까지 환급 가능!

👉 이 정도면 거의 ‘1년 적금 이자’를 한 번에 받는 셈이죠!

그렇다면 어떻게 준비해야 할까요? 실전 꿀팁 총정리!

IRP와 연금저축을 둘 다 만들어라
→ 계좌 만드는 건 10분이면 충분, 은행/증권사 앱으로 가능!
연말 전에 납입 완료해야 공제 대상!
→ 12월 말까지 입금 완료되어야 올해 정산 가능
매월 자동이체 설정하면 부담 없음
→ 월 30~50만 원 자동 납입으로 환급 준비 끝
TDF나 ETF로 굴리면 수익률도 챙김
→ 세금 혜택만 받고 투자 안 하면 기회 손실!
연말정산 간소화 서비스에서 꼭 확인!
→ 납입 내역 누락 없이 잘 들어갔는지 체크!

실제 예시로 보는 전략

김대리(35세, 연봉 4,800만 원)는 IRP에 매달 30만 원, 연금저축에 20만 원씩 자동이체 중.

✔ 총 납입금: 600만 원
✔ 예상 환급금: 약 99만 원
✔ IRP TDF 수익률: 4.8%
✔ 연금저축펀드 수익률: 6.2%

김대리는 이렇게 말합니다.
“세금 환급 받고, 투자 수익도 나고, 노후 준비까지 되니 진짜 1석 3조예요.”

세금 아끼고, 연금 늘리고, 수익도 챙기는 IRP+연금저축 전략은 누구나 할 수 있습니다

많은 사람들이 연말정산 시즌이 되어서야 “어떤 공제를 더 받을 수 있을까”를 고민합니다.
하지만 똑똑한 사람은 이미 연초부터 준비하죠.

✔ IRP와 연금저축은 한 번 설정해두면 매년 알아서 세액공제
✔ 매달 20~30만 원씩만 투자해도 연말에 환급액이 쏠쏠
✔ 은퇴 후엔 이 자금이 연금으로 바뀌어 나에게 돌아옴
✔ 투자 수익까지 붙으면, 퇴직연금은 ‘돈 되는 자산’이 됨

“똑같이 퇴직연금 계좌를 가지고 있으면서 한쪽은 1년에 100만 원을 환급받고, 다른 한쪽은 아무 혜택도 못 받는다면?”

그 차이는 바로 ‘지금의 행동’에서 시작됩니다.

지금 이 글을 읽은 오늘,
IRP나 연금저축 계좌 하나쯤 열고 자동이체부터 설정해보세요.

1년 후, 연말정산 시즌에 미소 짓고 있을 당신을 미리 축하드립니다 😊

FAQ

Q1. 연금저축만 하고 있는데, IRP까지 꼭 해야 하나요?

A. 꼭은 아니지만, 강력히 추천합니다!
연금저축과 IRP는 세액공제 한도가 별도이기 때문에,
둘 다 활용하면 공제 혜택을 ‘최대치’로 끌어올릴 수 있어요.
특히 연소득 5,500만 원 이하라면 최대 181.5만 원까지 환급 가능하니,
IRP를 추가로 개설하고 연말 전에 납입하는 것이 훨씬 유리합니다.

Q2. 세액공제 받은 IRP/연금저축을 중도에 해지하면 어떻게 되나요?

A. 불이익이 있습니다!
세액공제를 받고 5년 내 해지하면,
기존에 받았던 세금 혜택을 다시 토해내야 하고,
그 외에도 기타소득세(16.5%)가 부과됩니다.
가능하면 55세 이후 연금 형태로 수령해야
세금도 적고, 혜택을 100% 활용할 수 있어요.

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