퇴직연금 3층 연금제도 완전 정복: 국민연금만으론 부족한 이유

“국민연금 있으면 은퇴 후 생활은 문제없겠죠?”
“퇴직연금? 그거 회사에서 알아서 해주는 거 아닌가요?”

이런 질문들, 아마 다들 한 번쯤 해보셨을 거예요.
그리고 솔직히, 아직까지 연금 얘기 들으면 막막하고 어렵게 느껴지죠?

하지만 문제는 이겁니다.

“그냥 국민연금만 믿고 있다간, 은퇴 후 생활비 절반도 못 맞춘다.”

조금 무서운 얘기지만 사실입니다.
바로 그래서 나온 게 **‘3층 연금제도’**예요.

이번 글에서는 이 3층 구조가 왜 필요한지,
각 연금이 무슨 역할을 하는지,
그리고 어떻게 준비해야 진짜 ‘든든한 은퇴’를 맞이할 수 있는지를
진짜 쉽게, 캐주얼하게, 그리고 아주 실용적으로 풀어드릴게요.

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3층 연금제도란? 한 문장으로 정리하면 이거예요.

"국가, 회사, 개인이 다 같이 책임지는 노후 소득 시스템."

조금 더 구체적으로 말하자면…

1️⃣ 1층: 국민연금
 → 국가가 운영하는 공적연금
2️⃣ 2층: 퇴직연금 (DB, DC형, IRP)
 → 회사가 제공하는 사적연금
3️⃣ 3층: 개인연금 (연금저축, 변액연금 등)
 → 개인이 스스로 가입하는 연금

각각의 역할과 구조를 하나씩 쉽게 설명해드릴게요.

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1층: 국민연금 – 기본은 되지만 ‘혼자선 역부족’

국민연금은 모든 직장인이 의무 가입하는 공적연금입니다.
매달 내는 국민연금 보험료가 나중에 노후에 돌아오는 구조죠.

✔ 가입기간이 길고 소득이 높을수록 연금 수령액이 많아짐
✔ 보통 은퇴 후 월 100만 원 안팎 수준 지급 (개인차 있음)

그런데 문제는 이거예요.

"국민연금만으로는 최소한의 생활비조차 부족하다."

2024년 기준, 국민연금 수령액 평균은 월 약 60만 원 정도예요.
서울에서 전세 살고, 보험료 내고, 식비 쓰고, 병원 다니고…
이 금액으론 빠듯하다 못해 ‘부족함’을 넘어섭니다.

👉 그래서 1층만으론 안 되고, 최소 2~3층은 쌓아야 한다는 겁니다.

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2층: 퇴직연금 – 회사가 도와주는 은퇴 준비의 핵심

퇴직연금은 요즘 점점 더 중요해지고 있는 연금 구조입니다.
예전엔 퇴직금을 한 번에 받는 게 일반적이었지만,
지금은 대부분 퇴직연금 제도로 운용되고 있어요.

✔ DB형: 회사가 책임지고 일정액 지급
✔ DC형: 내가 직접 운용해서 수익 따라 퇴직금 결정
✔ IRP: 개인이 따로 가입할 수 있는 퇴직연금 계좌

중요한 포인트는 이거예요.

"퇴직연금은 방치하면 제자리, 관리하면 노후 자산.”

특히 DC형이나 IRP는
어떤 상품에 투자하느냐에 따라 퇴직금이 2배, 3배로도 커질 수 있어요.
요즘 인기 많은 건 **TDF(타겟데이트펀드)**나 ETF 조합 전략이죠.

👉 퇴직연금은 회사가 만들어주는 계좌일 뿐, 운영과 수익은 내가 책임지는 구조라고 보시면 됩니다.

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3층: 개인연금 – 내가 만드는 마지막 안전망

마지막 3층은 개인이 가입하는 연금입니다.

✔ 연금저축펀드
✔ 변액연금보험
✔ 연금저축보험 등

여기서 중요한 건 ‘자율성’이에요.
내가 얼마를, 어떤 상품으로, 몇 년 동안 투자할지를 스스로 정할 수 있죠.

그리고 요즘은 연금저축펀드+IRP를 함께 활용해서 세액공제를 극대화하는 분들이 많아요.

📌 연간 최대 700만 원 세액공제
📌 투자 수익 과세 이연
📌 수령 시 연금소득세로 낮은 세율 적용

→ 즉, 세금 줄이고 수익 늘리는 전략으로 개인연금이 대세!

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왜 3층을 다 쌓아야 할까?

간단한 예시 들어볼게요.

김과장, 55세 은퇴 예정.
지금까지 국민연금만 부었고, 퇴직연금은 예금에만 넣어둔 상태.

• 국민연금: 월 80만 원
• 퇴직연금: 월 30만 원 (원금+이자)
• 개인연금 없음

총 월 소득: 110만 원

서울에서 이 금액으로 노후생활 가능할까요?
→ 거의 불가능합니다.

반대로 이과장.
퇴직연금은 TDF로 꾸준히 운용했고, 연금저축펀드에 매년 300만 원씩 넣었어요.

• 국민연금: 월 90만 원
• 퇴직연금: 월 50만 원
• 개인연금: 월 40만 원

총 월 소득: 180만 원 이상

👉 이 정도면 공과금, 식비, 보험, 여유비까지 커버되죠.

차이는 수익률이 아니라 '준비의 깊이'에서 발생합니다.

 

 

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국민연금만으론 부족하다, 3층 연금으로 완성하자

3층 연금제도는
“어차피 국민연금으로 안 되니까, 회사와 내가 같이 보태자”는 아주 현실적인 시스템입니다.

✔ 국민연금만으론 월 100만 원도 빠듯하다
✔ 퇴직연금은 방치하면 제로 수익, 관리하면 연금 효자
✔ 개인연금은 세금도 줄이고, 안정적인 소득도 마련 가능

“난 아직 30대니까…”
“회사에서 알아서 해주지 않을까…”

이렇게 생각하시면 늦습니다.

📌 국민연금: 이미 자동 가입됨 → 신경 써야 할 건 수령 시기와 금액 확인
📌 퇴직연금: 지금 어디에 들어가 있는지부터 확인 → TDF 등 수익형으로 변경
📌 개인연금: 연말정산용 IRP/연금저축 계좌 지금 개설 가능

3층 연금은 ‘복잡한 제도’가 아니라, ‘미래를 대비하는 아주 현실적인 전략’입니다.

하루라도 빨리 시작하면, 나중에 은퇴 후 한 달에 30만 원, 50만 원씩 차이 납니다.
그게 결국, 노후의 여유와 자유를 결정짓는 겁니다.

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FAQ

Q1. IRP와 연금저축펀드는 동시에 가입해도 되나요?

A. 네, 가능합니다!
IRP와 연금저축은 각각 별도 상품이라
동시에 가입하고, 각각 연 최대 한도까지 세액공제를 받을 수 있어요.
IRP는 연 최대 700만 원, 연금저축은 400만 원까지 적용됩니다.
직장인이라면 두 가지 모두 활용하는 게 절세와 노후준비 측면에서 가장 좋습니다.

Q2. TDF는 국민연금과도 연계되나요?

A. 직접적으로 연계되진 않지만,
퇴직연금이나 연금저축, IRP 같은 ‘개별 연금 계좌’에서 TDF를 활용할 수 있어요.
국민연금은 수동적 수령 대상이고,
TDF는 스스로 운용하는 수익형 자산이라는 점에서 보완재 역할을 합니다.